Cómo funciona un crédito hipotecario en México

Ante la necesidad de los mexicanos de adquirir un inmueble cuyo valor es mayor a sus posibilidades de pago de contado, un crédito hipotecario resulta ser la mejor opción para comprar una vivienda sin la necesidad de desembolsar una importante cantidad de dinero.

Ante esta necesidad, resulta importante saber que un crédito hipotecario es el préstamo que ofrece una institución financiera para la compra de una casa, un departamento o un terreno, para construir o remodelar una vivienda, bajo un contrato que estipula el pago a ciertos plazos y con un porcentaje de interés.

Mientras corre el préstamo el inmueble queda en garantía y, una vez cubierto el monto acordado, se obtiene un documento legal llamado Certificado de Libertad de Gravamen, el cual expone que el inmueble ya es propiedad del comprador (y no de la institución financiera) y que no tiene ningún adeudo.

PARA QUÉ SE PUEDE USAR UN CRÉDITO HIPOTECARIO

El uso más común de los créditos hipotecarios es el financiamiento para vivienda, pero también tiene otros destinos, como:

• Comprar un terreno. Que sea de propiedad privada.
• Construir una vivienda. Sin importar que la propiedad sea privada o ejidal.
• Ampliar o remodelar tu vivienda actual. La cantidad otorgada puede ser hasta 50% del avalúo total de tu casa.
• Obtener liquidez. Si ya tienes una vivienda, puedes obtener un crédito hipotecario por ella para invertirlo en otras opciones.

CUÁNTO SE PUEDE OBTENER DE UN CRÉDITO HIPOTECARIO

Es difícil establecer un estimado de cuánto se puede obtener para comprar una casa de manera individual, pues en cada institución financiera el monto varía dependiendo del tipo de crédito y la referencia económica.

TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO

Existe una clasificación extensa sobre el financiamiento para casas, pero en este caso la referencia es a las tasas de interés aplicables entre las que se puede elegir:

• Tasa fija. Esta tasa de interés no cambia y se pacta desde que se solicita el crédito hipotecario.
• Tasa variable. El porcentaje proporcionado de interés puede bajar o subir cada año, dependiendo de la situación económica.
• Tasa mixta. La tasa variable y fija se combinan y se establecen dependiendo los intereses del solicitante.

Referencia económica de un crédito hipotecario

Los créditos se conceden en divisas: pesos, dólares, euros, etcétera. Los créditos hipotecarios se pueden otorgar en diferente referencia económica:

• Pesos mexicanos. Unidad que utilizamos y con la que está evaluado el precio del inmueble que comprarás.
• UDIS (Unidad de Inversión). Es una medida que se ofrece con tasas de interés bajas para la compraventa de inmuebles. Tiene un valor diferente al peso, pero se determina a través de éste y la inflación.
• UMA (Unidad de Medida y Actualización). Referencia que deslinda a los salarios mínimos en el cálculo del saldo de los créditos hipotecarios. Varía respecto a la inflación.

Antes de solicitar un crédito hipotecario, lo recomendable es hacer una comparación para determinar la mejor opción por costo y beneficio, y según las necesidades personales.

“Una hipoteca representa un gran compromiso puesto que la casa misma es la que garantizará tu responsabilidad de pago, cualquier incumplimiento puede poner en riesgo el patrimonio de una persona”, indicó Karim Goudiaby, Director General de Vivanuncios.

POR CUÁNTO TIEMPO SE DEBE PAGAR UN CRÉDITO HIPOTECARIO Y CÓMO SE CANCELA LA HIPOTECA

El pago de una hipoteca toma un tiempo considerable. La mayoría de las instituciones financieras ofrecen plazos entre 7 y 30 años y cada uno tiene influencia sobre el porcentaje de interés que proporcionan. Evidentemente, entre más largo sea el plazo que selecciones, mayor será la tasa de interés a pagar.

Al terminar el acuerdo, luego de que se hayan cubierto todos los plazos establecidos y no haya adeudo, se expedirá el Certificado de Libertad de Gravamen que expondrá la situación jurídica del inmueble, es decir, demuestra que no presenta ningún adeudo y que todo el trámite ha sido completado de manera legal.

En realidad, todo el proceso sobre cómo funcionan los créditos hipotecarios es similar en la mayoría de las instituciones financieras. Lo que se debe analizar detenidamente es cada elemento que interviene en él y tomar una decisión favorable en cada caso.

Fuente: Excélsior.